El seguro es de los pocos gastos del coche que se pueden bajar sin renunciar a nada, y es también de los que menos gente toca. La razón es simple: se renueva solo.
Nuestro dato central de prima media en España son 419 € al año, y el seguro es una de las tres partidas fijas más grandes de tener coche. Aquí van las nueve cosas que de verdad la mueven, de la que más pesa a la que menos.
En corto.
Lo que más ahorra no es ninguna de las nueve: es no renovar por inercia.
La modalidad y la franquicia son las palancas grandes.
Los kilómetros declarados y dónde duerme el coche son las que más gente tiene mal puestas.
Y hay tres cosas que no sirven para nada, aunque se repitan mucho.
1. Cambiar la modalidad cuando toca
Es la palanca más grande, y la que hay que revisar cada año, no cada cinco.
Un todo riesgo sin franquicia en un coche de nueve años es, casi siempre, dinero tirado: la indemnización máxima que vas a recibir está limitada por lo que vale el coche, y eso lleva años cayendo mientras la prima no.
Pero cuidado con el salto brusco: entre el todo riesgo y el terceros pelado está el terceros ampliado, que mantiene robo, incendio y lunas. La cuenta completa, con el punto de corte calculado sobre el valor real del coche, está en todo riesgo o terceros.
2. Ajustar la franquicia
Aceptar una franquicia baja la prima, y cuánto la baja es algo que hay que pedir presupuestado, no suponer.
Pide el mismo seguro sin franquicia, con 150, con 300 y con 600 €. Verás que el descuento no crece de forma proporcional: a partir de cierto punto asumes el doble de riesgo por una rebaja pequeña. Ese punto solo se ve comparando, y la aritmética para decidir está en la franquicia del seguro.
3. Declarar bien los kilómetros
Muchas pólizas tarifican por kilometraje declarado, y mucha gente lo tiene puesto por defecto o exagerado de cuando lo contrató.
Mira el cuentakilómetros de hace un año. Si haces 7.000 km y tienes declarados 20.000, estás pagando por un riesgo que no corres. Ojo con lo contrario: declarar menos de los que haces puede dar problemas en un siniestro, así que hay que ser exacto, no optimista.
4. Decir dónde duerme el coche
Garaje cerrado, parking comunitario o calle no son lo mismo para el robo ni para los actos vandálicos, y casi todas las compañías lo tarifican.
Si te has mudado, si has alquilado plaza o si has dejado de tenerla, eso cambia la prima y no se actualiza solo.
5. Revisar quién conduce
Añadir un conductor joven u ocasional sube la prima; quitar a alguien que ya no usa el coche, la baja. Es un dato que se pone al contratar y que casi nadie vuelve a mirar en años.
Y si el conductor habitual real es otro —por ejemplo, un hijo—, hay que declararlo. No hacerlo es barato hoy y muy caro el día del siniestro.
6. Pedir presupuesto a tres compañías, todos los años
Esta es la palanca aburrida y la que más dinero mueve de todas.
Las compañías tarifican distinto según el perfil, y una que es cara para tu vecino puede ser barata para ti. Además, la prima de renovación de tu propia compañía casi nunca es la mejor que ella misma te haría si llegaras de nuevo.
Dedícale una hora al año. Es, probablemente, la hora mejor pagada de tu gestión doméstica.
7. No renovar en silencio
Relacionado con lo anterior pero distinto: avisa a tu compañía de que estás comparando, con tiempo y antes del vencimiento.
Las pólizas se renuevan de forma tácita y el margen para negociar desaparece en cuanto se renueva. Con un presupuesto de la competencia en la mano y unas semanas de margen, la conversación es otra.
8. Agrupar pólizas, si las cuentas salen
Muchas compañías descuentan por tener coche, hogar y vida con ellas. Funciona, con una condición: comprueba que cada póliza por separado sigue siendo competitiva. Un descuento del 10 % sobre un seguro de hogar caro no es un ahorro.
9. Pagar anual en vez de mensual
El fraccionamiento del pago suele llevar un recargo. Si puedes asumir el pago de una vez, pregunta cuánto te ahorras: a veces es una cifra pequeña y a veces no tanto.
Las tres cosas que no sirven
Cambiar de compañía cada año por sistema. Cambiar cuando hay una oferta mejor, sí. Cambiar por costumbre no ahorra nada y te puede hacer perder antigüedad y bonificaciones.
Quitar coberturas que vas a necesitar. Prescindir de la asistencia en carretera o del vehículo de sustitución baja poco la prima y se nota mucho el día que hace falta.
Declarar menos kilómetros de los que haces. El ahorro es pequeño y el riesgo es que te discutan un siniestro. No compensa.
Antes de dar un parte, haz la cuenta
Y hay una décima palanca que no es una palanca sino una decisión, y que actúa sobre los años siguientes: cada siniestro que abres puede encarecerte la renovación durante varios años.
Para un daño pequeño, conviene comparar lo que cuesta repararlo por tu cuenta con lo que te va a costar el parte a lo largo del tiempo. La cuenta, con precios de chapa y pintura, está en cuánto cuesta pintar una pieza del coche.
Y cuánto pesa el seguro dentro de todo lo que cuesta tu coche, en cuánto cuesta el seguro del coche y en la calculadora de coste mensual.
Preguntas frecuentes
¿Qué es lo que más baja el precio del seguro del coche?
Cambiar de modalidad cuando el coche ya no justifica un todo riesgo, y pedir presupuesto a varias compañías antes de la renovación en vez de dejar que se renueve sola.
¿Cuánto cuesta de media el seguro del coche en España?
Nuestro dato central es de unos 419 € al año de prima media, aunque varía enormemente por edad, provincia, historial y cobertura.
¿Puedo bajar el seguro a mitad de año?
Lo habitual es que los cambios de modalidad y de condiciones se apliquen en la renovación. Avisa con semanas de antelación al vencimiento.
¿Declarar menos kilómetros sale a cuenta?
No. El ahorro es pequeño y puede complicarte un siniestro. Lo que sí conviene es corregir los kilómetros si los tienes declarados de más.
¿Conviene dar siempre el parte?
No siempre. En daños pequeños, un siniestro abierto puede encarecer la renovación durante años más de lo que cuesta la reparación.
Fuentes
- Prima media del seguro de coche en España: dato central de Cocheconomía elaborado a partir de UNESPA. Método completo en metodología.
- Los factores de tarificación que recoge este artículo son los habituales del sector. El peso de cada uno varía entre compañías y ninguno garantiza un porcentaje concreto de ahorro.
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