«A los cinco años quita el todo riesgo.» Lo habrás oído. Es un consejo que no está mal del todo y que, aplicado a ciegas, hace perder dinero en las dos direcciones: a unos por pagar de más y a otros por quedarse sin cobertura demasiado pronto.
La verdad es que no hay una edad. Hay una cuenta, y se hace en dos minutos.
En corto.
Lo que decide no son los años: es cuánto vale tu coche hoy frente a cuánto pagas de más por el todo riesgo.
Con la tabla oficial, un coche conserva el 47 % de su precio a los cinco años y el 28 % a los ocho.
La pregunta correcta no es «¿es viejo?», es «¿podría pagar de mi bolsillo reponer este coche?».
Qué cubre cada cosa, sin adornos
Hay tres modalidades y la diferencia entre ellas es solo una: qué pasa con tu coche.
Terceros. Cubre los daños que causas a otros. Es lo obligatorio por ley. Si destrozas tu coche tú solo, lo pagas tú. Lo contamos entero en qué cubre el seguro obligatorio.
Terceros ampliado. Lo anterior más un paquete de coberturas concretas: normalmente robo, incendio y lunas, a veces daños por fenómenos atmosféricos. No cubre el golpe que te des tú. Esta es la modalidad que más gente contrata sin saber exactamente qué lleva dentro.
Todo riesgo. Añade los daños propios: te empotras tú solo contra un bordillo y la aseguradora paga la reparación. Con o sin franquicia.
La decisión, entonces, se reduce a una pregunta: ¿cuánto estoy pagando por cubrir los daños de mi propio coche, y cuánto vale mi propio coche?
Lo que vale tu coche, según la tabla oficial
El Ministerio de Hacienda publica cada año una tabla de porcentajes de valor retenido, que es la que usan las administraciones para valorar un coche usado. No es el precio al que lo vas a vender, pero es la referencia más objetiva que existe y no la fija ningún vendedor:
| Antigüedad | Valor retenido |
|---|---|
| Menos de 1 año | 100 % |
| 2 años | 84 % |
| 3 años | 67 % |
| 4 años | 56 % |
| 5 años | 47 % |
| 6 años | 39 % |
| 7 años | 34 % |
| 8 años | 28 % |
| 10 años | 19 % |
| 12 años | 13 % |
Lo importante de esta tabla no es cada fila: es la forma de la curva. El coche pierde casi la mitad de su valor en los tres primeros años y luego baja mucho más despacio. Está desarrollada en la depreciación de un coche.
La cuenta, paso a paso
Coge dos cifras. Solo dos.
Primera: lo que vale tu coche hoy. Precio que pagaste por el porcentaje de la tabla. Un coche de 25.000 € con cinco años vale unos 11.750 €.
Segunda: lo que pagas de más por el todo riesgo. No la prima entera: la diferencia entre la modalidad que tienes y la de terceros ampliado. Esa cifra la tienes en tu propia renovación, y si no, se pide a la compañía en dos minutos.
Ahora divide:
Diferencia anual ÷ valor del coche = lo que pagas cada año por cada euro cubierto.
Si el todo riesgo te cuesta 400 € más al año y tu coche vale 11.750 €, estás pagando un 3,4 % anual del valor del coche por cubrirlo. Eso es razonable.
Si ese mismo coche tiene diez años y vale 4.750 €, esos mismos 400 € son un 8,4 %. A ese nivel, en menos de tres años habrás pagado en primas lo que vale el coche entero.
No hay un umbral oficial, pero la lógica es simple: cuando lo que pagas al año por la cobertura de daños propios se acerca a una fracción grande de lo que vale el coche, estás asegurando algo que ya podrías reponer tú.
Un ejemplo completo
Un coche de 25.000 € de tarifa. Supongamos que el todo riesgo con franquicia cuesta 350 € más al año que el terceros ampliado. Esa cifra es un ejemplo: la tuya hay que mirarla en tu póliza.
| Antigüedad | Valor según tabla | Coste anual / valor |
|---|---|---|
| 2 años | 21.000 € | 1,7 % |
| 3 años | 16.750 € | 2,1 % |
| 5 años | 11.750 € | 3,0 % |
| 7 años | 8.500 € | 4,1 % |
| 9 años | 6.000 € | 5,8 % |
| 12 años | 3.250 € | 10,8 % |
Mira la columna de la derecha y verás que no hay un salto: hay una pendiente que se empina. Con estas cifras, el momento de replantearse el todo riesgo está entre el séptimo y el noveno año, no en el quinto.
Y con un coche de 40.000 €, esa misma pendiente llega más tarde. Con uno de 14.000 €, mucho antes. Por eso el consejo de los cinco años falla: no tiene en cuenta el precio de partida.
Los dos errores que cuestan dinero
Error 1: quitar el todo riesgo y quedarse solo a terceros. Es el salto que más disgustos da. Entre las dos modalidades está el terceros ampliado, que mantiene robo, incendio y lunas por bastante menos dinero. Una luna delantera puede costar varios cientos de euros, y el robo de un coche de nueve años sigue siendo una pérdida total para ti. Si vas a bajar de cobertura, baja un escalón, no dos.
Error 2: mantener el todo riesgo por inercia. Las pólizas se renuevan solas. Un coche de doce años con todo riesgo sin franquicia es de las formas más silenciosas de tirar dinero, porque la indemnización máxima que vas a recibir es el valor venal del coche, y ese valor lleva años cayendo mientras la prima no.
Cuatro preguntas antes de decidir
- ¿Podría reponer este coche mañana de mi bolsillo? Si la respuesta es sí sin que te cambie la vida, el todo riesgo deja de ser una necesidad y pasa a ser una comodidad.
- ¿Cuánto me devolverían de verdad? Pregunta a tu compañía si la indemnización en pérdida total es por valor venal, valor de mercado o valor a nuevo. La diferencia entre esas tres palabras son miles de euros.
- ¿Dónde duerme el coche? Calle en una ciudad grande no es lo mismo que garaje cerrado, y pesa sobre todo en robo y actos vandálicos.
- ¿Cuántos kilómetros hago? Más kilómetros es más exposición. Un coche que hace 30.000 km al año justifica más cobertura que uno que hace 6.000.
Y una recomendación práctica: pide las tres modalidades presupuestadas a la vez, en la misma llamada. Es la única forma de ver la diferencia real entre ellas, que es el número que decide todo esto.
Cuánto pesa el seguro en el total de lo que cuesta tu coche, en cuánto cuesta el seguro del coche y en la calculadora de coste mensual.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo hay que quitar el todo riesgo?
No hay una edad fija. Compara lo que pagas de más al año frente a lo que vale tu coche hoy: cuando esa proporción se dispara —normalmente entre el séptimo y el noveno año en un coche de precio medio—, toca replantearlo.
¿Qué diferencia hay entre terceros y terceros ampliado?
El ampliado añade coberturas concretas, normalmente robo, incendio y lunas. Ninguno de los dos cubre los daños que te causes tú a tu propio coche.
¿Cuánto vale mi coche a los cinco años?
Según la tabla oficial de Hacienda, alrededor del 47 % de su precio inicial. A los ocho años, un 28 %.
¿La aseguradora me paga lo que vale mi coche?
Depende de lo que ponga tu póliza: valor venal, valor de mercado o valor a nuevo son tres cosas distintas y con importes muy diferentes. Pregúntalo antes de firmar.
Fuentes
- Fuente primaria: porcentajes de valor retenido del anexo IV de la orden de precios medios de venta del Ministerio de Hacienda, publicada en el BOE.
- Prima media del seguro en España: dato central de Cocheconomía elaborado a partir de UNESPA. Método completo en metodología.
- Las diferencias de prima entre modalidades que aparecen en los ejemplos son ilustrativas: dependen de la edad, la provincia, el historial y la compañía.
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