Casi nadie lee esta palabra hasta que la necesita, y para entonces ya es tarde para elegir.
Franquicia es la parte de cada siniestro que pagas tú antes de que la aseguradora ponga un euro. Si tienes una franquicia de 300 € y el taller te presupuesta 1.200 €, tú pones 300 y la compañía 900.
Y ahí está el primer malentendido, que cuesta dinero: no es un tope anual. Es por siniestro. Dos golpes en un año son dos franquicias.
En corto.
La franquicia se paga en cada siniestro, no una vez al año.
A cambio, la prima baja. Compensa si el descuento anual, acumulado, supera lo que acabarás poniendo.
La regla rápida: divide la franquicia entre el descuento anual. Eso son los años que tienes que pasar sin parte para ir ganando.
Si un siniestro cuesta menos que la franquicia, la póliza no sirve para nada en ese caso.
Cómo funciona, con números
Supongamos una franquicia de 300 €:
| Coste de la reparación | Pones tú | Pone la compañía |
|---|---|---|
| 200 € | 200 € | 0 € |
| 300 € | 300 € | 0 € |
| 1.200 € | 300 € | 900 € |
| 6.000 € | 300 € | 5.700 € |
Fíjate en la primera fila, que es la que más sorprende: si el daño cuesta menos que la franquicia, la aseguradora no paga nada. Y como el siniestro no llega a abrirse, tampoco te afecta al historial, que es lo único bueno del asunto.
Eso significa que una franquicia alta convierte tu seguro en una cobertura solo para desastres. Que puede ser exactamente lo que quieres, o exactamente lo que no.
La cuenta para decidir
Necesitas dos cifras de tu propio presupuesto, no de ningún artículo:
- F, la franquicia que te ofrecen.
- D, lo que baja la prima al año por aceptarla.
Y la división:
F ÷ D = años que tienes que pasar sin dar un parte para empezar a ganar.
Un ejemplo. Franquicia de 300 €, descuento de 120 € al año:
300 ÷ 120 = 2,5 años.
Si de media tienes un siniestro con culpa cada cinco años, ganas: en cinco años habrás ahorrado 600 € de prima y pagado 300 € de franquicia. Saldo: +300 €.
Si tienes uno cada dos años, pierdes: 240 € ahorrados contra 300 € pagados. Saldo: −60 €, y encima has tenido dos golpes.
Con una franquicia de 600 € y el mismo descuento de 120 €, el punto de equilibrio se va a cinco años. Cuanto más sube la franquicia, más largo tiene que ser tu historial limpio para que la apuesta salga.
El número que casi nadie pide
Aquí está el consejo más útil de esta guía, y es de los que se aplican en una llamada de cinco minutos.
Pide el presupuesto con varias franquicias a la vez. Sin franquicia, con 150 €, con 300 €, con 600 €. Muchas compañías las ofrecen y casi nadie las compara, porque el corredor propone una y la conversación se acaba ahí.
Con las cuatro cifras delante verás algo que no se intuye: el descuento no crece de forma proporcional. Pasar de 0 a 300 € de franquicia suele bajar bastante la prima; pasar de 300 a 600 € suele bajarla mucho menos. Es decir, hay un punto a partir del cual estás asumiendo el doble de riesgo por una rebaja pequeña. Ese punto solo se ve comparando.
Cuándo la franquicia es mala idea
Si no puedes poner ese dinero mañana. Es lo primero y lo más importante. Una franquicia de 600 € solo tiene sentido si tienes 600 € disponibles el día que el coche entra al taller. Si no, lo que has contratado no es un seguro más barato: es un seguro que no vas a poder usar.
Si aparcas en la calle en una ciudad grande. Los golpes de aparcamiento, los arañazos y los retrovisores rotos son siniestros pequeños y frecuentes. Es justo el perfil de daño que una franquicia deja fuera. Aquí conviene franquicia baja o ninguna.
Si el conductor es novel. La estadística de siniestralidad en los primeros años es la que es, y con partes frecuentes la franquicia se paga muchas veces.
Si tu coche vale poco. Con un coche de 4.000 €, una franquicia de 600 € es el 15 % de lo que vale. A esa altura, plantéate si sigue teniendo sentido el todo riesgo: lo vemos en todo riesgo o terceros.
Cuándo sí compensa
Si tienes garaje y haces pocos kilómetros. Menos exposición, menos siniestros pequeños, y el descuento se acumula año tras año.
Si llevas años sin dar un parte. Tu historial es el mejor dato que tienes para estimar la frecuencia. Si en diez años no has abierto un siniestro, la cuenta de arriba te sale bien con mucho margen.
Si el coche es caro. En un coche de 40.000 €, lo que quieres cubrir de verdad es la pérdida total o el golpe grande, no el arañazo. Ahí la franquicia hace exactamente su trabajo: abarata la cobertura de lo que no puedes asumir.
Tres detalles del condicionado
- Comprueba si la franquicia es la misma para todo. Algunas pólizas aplican una para daños propios y otra distinta —o ninguna— para lunas o robo. No es lo mismo.
- Mira si hay franquicia cuando el culpable es un tercero identificado. En muchas pólizas no se aplica si la culpa es del otro y está identificado. Es una diferencia importante.
- Pregunta qué pasa con la reparación en taller concertado. Hay compañías que reducen o eliminan la franquicia si reparas en su red. Puede valer más que el propio descuento de prima.
Y antes de decidir nada, la pregunta de fondo: si el daño es pequeño, ¿te interesa siquiera dar el parte? Porque un siniestro abierto puede encarecerte la renovación durante años. Esa cuenta la hacemos en cuánto cuesta pintar una pieza del coche.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la franquicia de un seguro de coche?
La parte de cada siniestro que pagas tú antes de que la aseguradora pague el resto. Se aplica en cada siniestro, no una sola vez al año.
¿Si el arreglo cuesta menos que la franquicia, qué pasa?
Lo pagas entero tú y la aseguradora no interviene. Como no se abre el siniestro, tampoco te afecta al historial.
¿Cómo sé si me compensa la franquicia?
Divide la franquicia entre lo que te baja la prima al año. El resultado son los años que necesitas pasar sin dar un parte para empezar a ganar dinero.
¿Se puede quitar la franquicia una vez contratada?
Normalmente solo en la renovación, cambiando la modalidad de la póliza. Pídelo antes del vencimiento.
¿La franquicia se aplica si el culpable es otro conductor?
En muchas pólizas no, si el tercero está identificado. Pero no es automático: hay que mirarlo en el condicionado particular.
Fuentes
- La franquicia es una condición contractual entre asegurado y compañía: no está regulada por una norma específica, y sus importes y excepciones figuran en el condicionado particular de cada póliza.
- Prima media del seguro de coche en España: dato central de Cocheconomía elaborado a partir de UNESPA. Método completo en metodología.
- Los descuentos de prima de los ejemplos son ilustrativos: varían por compañía, edad, provincia e historial.
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